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小微企业主:你要懂的银行潜规则

编辑:广州速融贷金融服务公司  时间:2015/06/01  字号:
摘要:小微企业主:你要懂的银行潜规则

事实上,在当前的监管和宏观环境下,中小企业通过银行进行融资时,除了遭遇业务费用高企、“浮利分费”的潜规则外,还经常会遇到各种各样的潜规则。南都记者采访多位业内人士,为您揭开中小微银行融资的乱象。如果你是一位想通过银行融资的小微企业主,那么,以下的潜规则你必须知道,免得最终面对银行时,大惊小怪错失融资机会。

潜规则

1

各种费用说不清道不明

如上文提到,银行往往会对有融资需求的企业在经过一番接触后,报出一个综合融资成本,但融资成本往往由利率及各种费用组成。中国互联网金融创新研究院特约研究员徐北向南都记者透露,除了常见的财务顾问费、承诺贷款收费外,前几年还有所谓的“调查费”、“资料费”,但随着相关主管机构严查下早就停了,不过现在常见的还有“快放费”、“资金调剂费”等,类似贷款的成本一般是贷款金额1到3个点。

而实际上,除了这些以各种名目被收取的费用外,企业为了保持和银行的良好关系,通常还需通过更加隐蔽的方式支付另一笔人情费。徐北透露,由于中国的部分中小微企业尽管拥有抵押物,但是贷款主体不符合相关条件,在此情况下,部分银行信贷人员会帮助企业进行包装,但往往要求或者暗示企业向某些资金中介人缴纳一笔费用,方能促成贷款交易,部分费用甚至将增加3至6点的融资成本。

2

各类搭售层出不穷

除了收取费用,对于企业而言,通过银行进行融资时,各类搭售业务也造成了企业的隐性成本。

据悉,此类搭售最为常见的为存款要求。一家股份制银行信贷人士对南都记者表示,该行尽管不会收取高额的中间业务收入,但是企业在获得贷款后,对银行进行存款支持是必须的。他表示,根据新老客户的关系程度不同,以贷款1000万元的客户为例,该行要求其在该行账户上的日均存款必须达到200万-700万元,同时要求在该行购买一定量的保险产品或者理财产品。

徐北指出,部分银行要求贷款下来后,还不能一次性提取使用,账户上还需要保持一定的存量,附带每个月还要相当的现金流水、结算业务;有的还需企业额外再开拓例如信用卡、Post机、工资结算等其他各类银行业务。这样无形之中增加了企业负担还大量占用经营资金,降低了贷款资金的使用率,而对于银行而言,则加大综合性收入。

3

放款时间难以确定

徐北认为,除了上述几项外,对于中小企业而言,银行融资危害性最大的潜规则在于在签订合同后,款项迟迟未放,甚至最后取消,或者提前收贷等行为。“这种行为极容易造成企业资金链断裂。”徐北表示,在一切手续包括同贷、抵押登记等程序都走完之后,求金若渴的企业往往认为贷款已经有望,但却常常遭遇无限期推迟放款时间、临时取消贷款合同、提前收贷。其就见过,某股份制银行在前后放款时间用了6个月仍未下放,最后还直接取消贷款。

除此以外,商业银行为规避风险,对企业贷款或者企业主个人贷款,发放一年期及以下的贷款最多。而一年期贷款基本上要求先还款后续贷款,且要求还款时间准时,但是这时候可能正好企业暂时资金周转不灵,很多小微企业不得不借助外部高成本的资金进行“还旧贷新”的方式续贷。这种高成本的“倒贷过桥”手段,已成为一部分中小企业不得不频繁使用的方式。但是由于银行政策不稳定,企业时常碰到还款后,不再续贷,而民间借贷的资金则利率高企,对企业造成极大的负担,容易拖垮企业。徐北称,这种情况在民间借贷中被称为“断桥”。

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